نشرة تسعير التأمين متناهي الصغر
الجزء الثالث والأخير
هذه النشرة هي الجزء الثالث والأخير من ثلاثة أجزاء تستعرض (بتصرف) بعض فصول الدليل الفني الصادر عن Grroup Impact Insurance الذراع التأميني لمنظمة العمل الدولية بعنوان ” تسعير التأمين متناهي الصغر”. و يهدف هذا الدليل إلى تزويد القارئ بفهم أكبر لعملية التسعير والأدوات المستخدمة لتحسين هذه العملية.
و نستعرض في هذا الجزء الموضوعات التالية:
- وضع افتراضات لقسط الخطر
- التحقق من صافي قسط التأمين
- تحديد إجمالي القسط
- وضع افتراضات لإجمالي القسط
| وضع افتراضات لقسط الخطر Setting Assumptions for the risk Premium |
- متابعة تجربة المنتج
تستند المعلمات في معادلة صافي القسط وإجمالي قسط التأمين إلى افتراضات يتم حسابها باستخدام بيانات مناسبة أو يتم تعيينها باستخدام حكم دقيق أو تحسب باستخدام مزيج من الإثنين معاً.
بمجرد الانتهاء من جمع البيانات تأتي المهمة التالية و هي تحديد البيانات التي يجب استخدامها. وفي كثير من الأحيان سيكون هناك أكثر من مجموعة من البيانات ذات الصلة، على سبيل المثال تجربة الوفيات السابقة ذات التفاصيل المختلفة من نفس البلد ولكن لسنوات مختلفة ومصادر مختلفة ، وتجربة الوفيات السابقة لبرامج التأمين متناهي الصغر المماثلة ولكن من بلد أخرى.
و تميل عملية تنقية البيانات data distillation process إلى أن تكون فريدة لكل حالة ولكن هناك بعض التعديلات الأكثر شيوعاً والمطلوبة في عملية تحويل البيانات إلى افتراضات للتسعير (معلمات الإدخال المطلوبة للمعادلات).
- حساب تكرار المطالبات
| تكرار المطالبة = حدوث المطالبة / التعرض للخطر
Claim frequency = claim occurrence / risk exposure |
معادلة (5):
- حدوث المطالبة :يتوافق مع عدد المطالبات المؤمن عليها في فترة محددة.
- التعرض للخطر: هو وحدة الخطر المرجعية التي تنطبق عليها تجربة المطالبات خلال نفس الفترة.
على سبيل المثال عدد الأفراد المؤمن عليهم خلال فترة ما أو عدد الماشية التي تم تغطيتها.
- حساب المبلغ المتوقع للمطالبة
إذا لم يكن مبلغ المطالبة معروفاً بشكل مسبق فيجب اشتقاق الافتراضات للمبلغ المتوقع للمطالبة.
ويمكن تقدير ذلك إما كرقم محدد أو باستخدام توزيع احتمالي probability distribution (أو كثافة الاحتمال).
- التعديل وفقاً للاتجاهات
عندما يتأثر مبلغ و / أو تكرار مطالبات التأمين باتجاه أساسي، مثل التضخم الطبي في حالة التأمين الصحي (والذي يمكن أن يكون مدفوعاً في حد ذاته بتحركات سعر الصرف عندما يستلزم استيراد الأدوية) أو التضخم العام في حالة تأمينات السيارات فمن الضروري تصور وتوقع تأثير هذه الاتجاهات على المطالبات المستقبلية.
على سبيل المثال، لنفترض أن برنامج التأمين الصحي كان لديه مبلغ إجمالي قدره 1،000،000 للمطالبات في عام 2011. ومن المتوقع أن ترتفع تكلفة الرعاية الصحية بمعدل 12٪ وأن هذا سينطبق أيضاً على الخدمات ومقدمي الخدمات المشمولين بموجب التأمين.
فإذا ظل كل شيء آخر دون تغيير (نفس الأشخاص المؤمن عليهم، ونفس التغطية وخصائص المنتج) فمن المرجح أن تكون :
قيمة المطالبات = 1.12 * 1،000،000 = 1،120،000 في عام 2012
و قيمة المطالبات =1.12 * 1.12 * 1،000،000 = 1،254،400 في عام 2013.
أيضاً عند وضع الافتراضات، يجب مراعاة الأفق الزمني الذي يكون فيه قسط الخطر سارياً وكذلك الاتجاهات التي تؤثر على تكرار المطالبات وخطورتها.
فعلى سبيل المثال، قد يكون تكرار المطالبات الأولية لبرنامج التأمين الصحي متناهي الصغر منخفضاً بسبب قلة الوعي بإجراءات المطالبات من قبل السكان المؤمن عليهم، وفي وقت لاحق قد يرتفع بشكل حاد مع تحسن تعليم المؤمن عليهم واكتسابهم الثقة في الحصول على الرعاية الصحية.
في هذه الحالة إذا تمت مراجعة الافتراض على أساس الملاحظات الأولى، فلن يكون قسط الخطر كافياً لتغطية النفقات الفعلية في وقت لاحق.
- التعديل وفقاً لتكوين المحفظة
ستتطلب البيانات تعديلات في تحديد افتراضات التسعير عندما تصف البيانات فئة معينة تختلف اختلافاً كبيراً عن الفئة المستهدفة المتوقع أن يؤمن عليها فيما يتعلق بعوامل الخطر الأساسية.
فإذا تم تقديم منتج تأمين متناهي الصغر على الحياة لعملاء مؤسسة تمويل متناهي الصغر فسيكون عمرهم في حدود 15-60 عاماً (اعتماداً على مؤسسة التمويل متناهي الصغر) وعليه فهذه الفئة العمرية لديها متوسط لمعدل الوفيات مختلف عن السكان ككل.
وإذا كانت مؤسسة التمويل متناهي الصغر تخدم النساء فقط فإن متوسط معدل وفاتهن سيختلف بشكل كبير عن السكان المكونين من كلا الجنسين حتى لو كان التوزيع العمري هو نفسه.
لذلك يجب مراعاة تكوين المحفظة عند استخدام تجربة مطالبات التأمين من إحدى مؤسسات التمويل متناهي الصغر لتسعير منتج مشابه لمؤسسة تمويل متناهي صغر مشابهة فقد يكون لها توزيع مختلف للعميل / الجنس.
- التعديل وفقاً لتأثير التأمين على السلوك
يجب أيضاً إجراء تعديلات كلما كان من المتوقع أن يختلف سلوك السكان المؤمن عليهم اختلافاً كبيراً عن السكان الذين تصفهم البيانات، وذلك بسبب حقيقة بسيطة مفادها أن أحدهما مؤمن عليه والآخر ليس كذلك، وايضاً بسبب التأثير المحتمل للاكتتاب أو الاختيار العكسي أو المخاطر الأخلاقية.
- في حالة الاختيار العكسيAdverse Selection : يكون لدى الأشخاص المتوقع استخدامهم لمنتج التأمين بشكل أعلى من المتوسط دافع أقوى لشرائه، وإن لم يتم وضع آليات دفاعية، فسوف يشترونه بأعداد أكبر من الأشخاص الذين يشعرون بأنهم محصّنون ضد المخاطر المؤمن عليها لأنهم يتمتعون بصحة جيدة، ويعيشون بطريقة صحية، ويتجنبون السلوك المحفوف بالمخاطر، ويستخدمون تدابير التخفيف من المخاطر بشكل عام.
- مؤثر الخطر المعنوي Moral Hazard: على الرغم من أن السكان المؤمن عليهم قد يكونون أقل عرضة للخطر، ولكن سلوكهم قد يختلف عن سلوك الأشخاص غير المؤمن عليهم. فقد يكون الشخص المؤمّن عليه أقل حماساً لتجنب أو احتواء الأحداث السلبية التي تؤدي إلى مطالبات التأمين.
على سبيل المثال، قد تكون جهود الأشخاص لمكافحة الحريق في منزل مؤمن عليه أقل قوة من تلك التي تبذل في منزل غير مؤمن عليه، وقد تكون الجهود المبذولة لحماية المحاصيل المؤمن عليها والعمل على رعايتها أقل قوة مما لو لم يكن المحصول مؤمناً.
- التعديل وفقاً لميزات وعمليات المنتجات المختلفة
ينبغي إجراء تعديلات كلما كان تكوين البيانات المستخدمة في التسعير مستمدة من تجربة للتأمين تختلف في ميزات التغطية بشكل كبير عن المنتج الذي يتم تسعيره ، أو تختلف عنه فيما يتعلق بآليات التوزيع أو الخدمة أو إدارة المطالبات.
- تطبيق هامش أمان للمعلمة Parameter
بدلاً من -أو بالإضافة إلى- هامش الأمان وهامش الخطأ، قد يكون أخصائي التسعير قادراً على تبرير هامش أمان مطبق على بعض أو كل معايير التسعير الرئيسية ليأخذ في الاعتبار احتمالية حدوث أخطاء غير متوقعة عند تحويل المعلومات النادرة في افتراضات التسعير، أو أن التغييرات الخارجية قد تهدد حتى البصيرة المثالية.
| التحقق من صافي قسط التأمين Validating the net premium |
و نظراً لعدم وجود قواعد عامة لما سيكون مناسباً، هناك حاجة إلى الحكم على أساس موثوقية البيانات الخام وتعقيد عملية التحول.
بمجرد تعيين معلمات الإدخال ، يجب على المرء قبل الانتقال إلى الخطوات التالية لدورة التسعير أن يستطلع ويتحقق من صحة بيانات الإدخال وصافي قسط التأمين النهائي.
و تعتبر اختبارات الحساسية ضرورية لتحديد تأثير التباين في الافتراضات على صافي الأقساط. يجب تحديد العوامل التي تؤثر على صافي قسط التأمين بشكل أكبر ومراقبتها بعناية بعد إطلاق المنتج.
- التحقق من معقولية صافي قسط التأمين Checking for Reasonability
تحقّق من معقولية الافتراضات:
بمجرد تحديد المعلمات الرئيسية ، يجب على أخصائي التسعير الإجابة على الأسئلة التالية:
- هل تبدو الافتراضات معقولة؟
- هل تبدو الافتراضات متسقة مع الخبرة الداخلية؟
- هل هناك مصادر أخرى لمعلّمات مماثلة يمكن مقارنة المعلّمات المشتقة بها؟
- ما هي آراء الشركاء والأقران؟
إذا بدت افتراضات المدخلات معقولة ، فيجب حساب صافي الأقساط باستخدام الصيغ الموضحة سابقاً. كما يجب أيضاً دراسة صافي مبلغ قسط التأمين النهائي والتحقق من صحته قبل إضافة هامش الأمان والتحميلات الأخرى.
ويجب على أخصائي التسعير مقارنة صافي قسط التأمين بالعناصر التالية:
- صافي أقساط المنتجات المماثلة الأخرى المعروضة.
- المطالبات الإجمالية المتوقعة على مدار فترة الوثيقة.
- الاستعداد والقدرة على السداد (إذا كان صافي القسط مرتفعاً فمن الضروري مراجعة خصائص المنتج).
- التكلفة النهائية التي يتحملها العميل متضمنة النقل إلى نقطة البيع والخدمة، و كذلك المدفوعات المشتركة إن وجدت.
- الحماية من المخاطر غير الرسمية البديلة.
- اختبارات الحساسية Sensitivity Checks
يستخدم اختبار الحساسية لتقييم تأثير الاختلافات بين الواقع الفعلي و الافتراضات المتوقعة على النتائج المالية، كما يمكن أن تكون نتائج الاختبار مفيدة في تحديد هوامش الأمان المناسبة وتنفيذ ضوابط المطالبات المناسبة لبعض العوامل الاساسية وتحديد المجالات التي تتطلب مراقبة دقيقة.
من المهم أيضاً اختبار دقة النتائج المالية لجميع الافتراضات الضمنية التي دخلت في حساب قسط التأمين.
فعلى سبيل المثال قد يعتمد افتراض حدوث الخطر على عدد من العوامل الأساسية متضمناً الافتراضات المتعلقة بعمر وجنس المجموعة المستهدفة المؤمن عليها.
- إعادة النظر في تصميم المنتج إذا لزم الأمر
يمكن النظر إلى التسعير باعتباره دورة تشكل في حد ذاتها جزءاً من دورات تطوير المنتج والتوقعات المالية.
وبناءً على تعريف المنتج والنتائج المالية المتوقعة يتم حساب السعر المناسب، فإذا كان بعيداً عن السعر المستهدف (أي فيما يتعلق بالمعلومات الخاصة بالقدرة و الاستعداد للدفع بالنسبة للسوق المستهدف) فهذا يعني أن تصميم المنتج يحتاج للمراجعة ليعكس القسط المطلوب.
على سبيل المثال، سيؤدي اتخاذ إجراءات (مثل: تخفيض مبلغ التأمين وتقديم التحملات أو المدفوعات المشتركة وتعديل نطاق التغطية وتشديد معايير الاستحقاق وإضافة استثناءات ) إلى تخفيض قسط التأمين بافتراض ثبات كل العناصر الأخرى.
ومع ذلك، ليس من الحكمة أن نفترض أن كل شيء آخر سيبقى ثابتاً : فعلى سبيل المثال، ستؤثر معايير الاستحقاق المختلفة (مثل إدراج أو استبعاد أفراد الأسرة) كما سيؤثر التحمل على ملف مخاطر قطاعات السوق التي ستجد التأمين جذاباً.
قد يتطلب هذا التأثير إدخال تعديلات على المنتج أو قسط التأمين، وتبدأ دورة التسعير مرة أخرى، لذلك يكون تعريف المنتج ومراجعة التوقعات المالية والتسعير خطوة تكرارية في معظم الحالات .
| تحديد إجمالي القسط |
وإذا كانت تقديرات الأقساط الأولية خارج النطاق المطلوب، فسيتعين مراجعة تصميم المنتج وفقاً لذلك وسيقدم الخبير الاكتواري القسط التقديري للمنتج المعدل وتتكرر هذه العملية حتى ترضى جميع الأطراف.
- التعريف وعملية حساب إجمالي القسط
إجمالي قسط التأمين هو المبلغ الذي سيتم تحميله على مشتري التأمين.
فإلى جانب صافي القسط الذي يجب أن يغطي تكلفة المطالبات المستقبلية، يجب أن يمكّن إجمالي قسط التأمين جميع أصحاب المصلحة المشاركين من المسئولين عن توزيع التأمين وإدارته لتغطية تكلفتهم وتحقيق أرباح بمستويات تعتمد على أهدافهم.
هناك دائماً تكلفة مرتبطة بتوفير التأمين وخدمته مثل: معالجة التسجيل (أي جمع البيانات وتقديم شهادات التأمين) وترميز البيانات وإدارتها والإجابة على أسئلة المشتركين ووسطاء التدريب وتقديم التقارير إلى المساهمين والمنظمين وتقييم المطالبات وإدارة الأموال الاحتياطية.
وتتطلب هذه المهام موارد تحتاج إلى تكلفة، وإذا لم يكن هناك دعم خارجي دائم موثوق به فيجب تغطية هذه التكلفة من أقساط التأمين حيث يغطي صافي القسط فقط المطالبات المتوقعة ولا يشمل حتى عملية إدارة المطالبات.
| إجمالي القسط = صافي القسط + المصروفات + هوامش الربح.
Gross premium = net premium + expenses + profit margins. |
لذلك يجب إدراج تحميل المصروفات في القسط باتباع قاعدة بسيطة: يجب دفع جميع النفقات المتكبدة لتوفير التأمين متناهي الصغر والأرباح المرغوبة مما تبقى من القسط بعد دفع جميع المطالبات.
هناك بعض النقاط التي يجب أخذها في الاعتبار من أجل حساب إجمالي القسط مثل:
- المصروفات التي سيتم تكبدها.
- توقيت كل عنصر من مصروفات متوقعة.
- كيفية ادراج المصروفات في قسط التأمين.
- تأثير التضخم على مكونات المصروفات المختلفة.
- المصروفات والتحميلات الأخرى
يجب أن تكون المصروفات التالية متضمنة في إجمالي القسط:
- مصروفات:
- تكاليف البدء والتطوير.
- التسويق والتوزيع.
- تكاليف التشغيل حيث أن بعضها ثابت وبعضها متغير.
- تحميلات المصروفات الأخرى التي يجب أن يتم تضمينها:
- صافي تكلفة إعادة التأمين.
- تكلفة رأس المال.
- الضرائب.
كما يجب إدراج تضخم الأسعار للسنوات المقبلة إذا تم تطوير إجمالي القسط لأكثر من عام واحد.
- تكاليف البدء والتطوير
يتطلب بدء برنامج تأمين جديد الاستثمار في الأنشطة والمواد التي ستمكن البرنامج من العمل بمجرد إطلاق المنتج.
قد تكون هذه التكاليف مرتفعة في التأمين متناهي الصغر على وجه الخصوص لأنها تتطلب غالباً إنشاء عمليات جديدة واستخدام هيكل جديد لقوى المبيعات، بينما في التأمين التقليدي يمكن استخدام العمليات والمواد التقليدية الموجودة بالفعل.
- التسويق والتوزيع
تشمل التحديات التي تواجه التأمين متناهي الصغر الوصول إلى السكان الذين قد يكونون بعيدين عن فروع توزيع التأمين أو لديهم معرفة محدودة بالتأمين، حيث يرتبط النجاح في التأمين متناهي الصغر ارتباطاً وثيقاً بإيجاد منهجية توزيع مُجدية وفعالة من حيث التكلفة.
هناك العديد من الخيارات التي تم اختبارها من قبل الشركات التي تقوم بإصدار التأمين متناهي الصغر مثل الشراكة مع مؤسسة خارجية تقوم بتوزيع المنتجات (مؤسسة التمويل متناهي الصغر) ووكلاء مبيعات فرديين وايضاً عن طريق استخدام التكنولوجيا (الهواتف المحمولة) والبيع بالتجزئة من خلال البنوك الريفية.
ستكون الطريقة المتبعة في التوزيع لها تأثير كبير على مستوى المصروفات التي ستضاف إلى صافي قسط التأمين.
- تكاليف التشغيل
تتمثل تكاليف التشغيل في:
- تكلفة الموظفين: مثل الرواتب والمزايا والحوافز والمكافآت
- مصاريف المكتب: مثل الإيجار والصيانة / التنظيف والكهرباء والاتصالات والأثاث والمعدات (الشراء والاستهلاك) والتأمين.
- السفر والنقل: مثل السفر والإقامة والترفيه وتكاليف المركبات (الإيجار والصيانة والاستهلاك والوقود)
- تكنولوجيا المعلومات: مثل شراء الأجهزة واستهلاكها وتحديثات البرامج والصيانة ورسوم الترخيص.
- الرسوم: مثل الرسوم القانونية والمهنية والرسوم المصرفية وأتعاب التدقيق وأتعاب أعضاء مجلس الإدارة.
- خدمات الاستعانة بمصادر خارجية أخرى (الموارد البشرية والمحاسبة وما إلى ذلك).
- صافي تكلفة إعادة التأمين
عند إبرام اتفاقية إعادة التأمين، مثال في حالة اتفاقية تجاوز الخسارة يجب إدراجها في إجمالي القسط.
- تكلفة رأس المال
يتعين على شركات التأمين الاحتفاظ بمبالغ كبيرة بشكل معقول من رأس المال للسماح لها بالوفاء بالتزاماتها بدفع المطالبات حيث من المحتمل أن يكون حجم المطالبة أكبر من المتوقع.
و يمثل الاحتفاظ برأس المال تكلفة على شركة التأمين لأن المستثمرين الذين يقدمونه لا يمكنهم إنفاقه أو استثماره في مكان آخر لذلك يطالبون بعائد على رأس المال (تكلفة الفرصة البديلة).
كما يعتبر استثمار أموالهم في رأس مال شركة التأمين أكثر خطورة من أشكال الاستثمار الأخرى مما يجعلهم يطالبون بعائد أعلى من عائد الاستثمارات الأخرى، لذلك على الرغم أن رأس المال المدفوع يكتسب بعض الفائدة ولكن العائد الإضافي الذي يتوقعه المستثمرون يجب أن يتم تحصيله من مصادر أخرى، ويعتبر نشاط التأمين هو المصدر الوحيد الآخر المحتمل.
وبالتالي يجب أن تشمل عملية التسعير تحميل المصروفات لتمويل تكلفة رأس مال شركة التأمين.
- بناء الفائض وحقوق الملكية
لا تزال برامج التأمين متناهي الصغر المدارة ذاتياً، والتي قد لا تخضع لنفس التنظيم مثل شركات التأمين فيما يتعلق بمتطلبات رأس المال، بحاجة إلى تأمين عملائها من خلال تكوين حقوق ملكية أو استخدام الفائض لضمان الملاءة المالية وتحميل تراكم حقوق الملكية لتوليد الأرباح.
- هامش الربح
حتى الآن، تهدف جميع مكونات قسط التأمين إلى تغطية النفقات المتوقعة.
في المتوسط ، ينتج عن المنتج ذي السعر المثالي صافي دخل يساوي صفر بدون تحميل ربح.
حيث يتعين على مقدمي خدمات التأمين عموماً تحقيق ربح لإرضاء مستثمريهم و / أو لتمويل النمو المستقبلي، ويجب أن يتحقق ذلك من خلال الإيرادات والأنشطة الاستثمارية لذلك هناك حاجة إلى تحميل من أجل الربح.
- كيفية دمج المصروفات في إجمالي قسط التأمين
يتم حساب المصروفات بشكل عام كنسبة مئوية من إجمالي قسط التأمين
نسبة المصروفات هي إجمالي المصروفات المتكبدة مقسوماً على إجمالي الأقساط الإجمالية (المكتسبة).
| إجمالي القسط = صافي القسط / (1-تحميل المصروفات)
Gross premium = (net premium) / (1- expense loading) |
معادلة (1): يتم استخدام المعادلة التالية للمنتجات قصيرة المدى:
| إجمالي القسط = صافي الأقساط / ((1-تحميل المصروفات المتغيرة) + المصروفات الثابتة)
Gross Premium = (net premium) / (1- variable expense loading) + fixed expenses |
معادلة (2): يتم استخدام المعادلة التالية للمصروفات الثابتة:
| إجمالي الأقساط = صافي الأقساط / (1 -تحميل المصروفات -تحميل الأرباح -صافي تكلفة إعادة التأمين)
Gross premium = Net premium / (1 – expense loading – profit loading- net cost of rein-surance) |
معادلة (3): يتم استخدام المعادلة التالية إذا تم اتخاذ القرار بتضمين تحميل ربح بنسبة X٪ من تكلفة رأس المال واستخدام إعادة التأمين:
| إجمالي القسط = صافي الأقساط / (1 -تحميل المصروفات -تحميل الأرباح -صافي تكلفة إعادة التأمين -تكلفة رأس المال -ضريبة قسط التأمين -أي تحميل آخر)
Gross premium = Net premium divided by (1 – expense loading – profit loading – net cost of reinsurance -cost of capital – premium tax – any other loading) |
معادلة (4): يتم استخدام المعادلة التالية إذا كان على شركة التأمين أن تدفع Y٪ من كل قسط تأمين يتم سداده إلى السلطات الضريبية المحلية فيجب عندئذٍ إدراج تلك المصروفات في القسط:
| وضع افتراضات إجمالي القسط |
تعتبر المعادلات المذكورة أعلاه مناسبة فقط للمنتجات قصيرة الاجل حيث يتطلب دمج المصروفات في منتجات طويلة الأجل مثل منتجات الحياة بأكملها صيغاً أكثر تعقيداً.
- وضع افتراضات للحجم المؤمن عليه
يتطلب إعداد افتراضات الحجم:
- اختيار مقياس الحجم المؤمن عليه.
- تحديد حجم السوق المستهدف.
- تقدير الحجم المؤمن عليه مع مرور الوقت.
ويحتاج أخصائي التسعير إلى تحديد مقياس مناسب للحجم المؤمن عليه وذلك من خلال:
- عدد الوثائق.
- الوحدات المؤمن عليها (الأشخاص والسيارات والأبقار وما إلى ذلك).
- مبلغ التأمين (مبلغ الاستحقاق).
- إجمالي الأقساط المكتتبة.
من أجل تقدير الحجم المؤمن عليه يجب على أخصائي التسعير تحديد المعلمات التالية:
- معدل الشراء الفعلي: الذي يمثل النسبة المئوية للمجتمع المشارك في البرنامج. وستتطور معدلات الشراء الفعلي مع مرور الوقت، فقد يكون الشراء منخفضاً في الفترة الأولى إذا لم يكن المجتمع على دراية بالبرنامج، وتنمو بمجرد قبول السكان للمنتج، وقد تثبت أو حتى تنخفض بمجرد تسجيل جميع المؤمنين المهتمين بالبرنامج.
- معدل التجديد: قد لا يجدد بعض حاملي وثائق التأمين وثائقهم لأنهم غير راضين عن البرنامج أو لأنهم قد يهاجرون أو لمجرد انتهاء التغطية وقد تنتهي التغطية بسبب عدم الالتزام لقواعد الاكتتاب.
- معدل الإلغاء: يشير معدل الإلغاء إلى عدد المؤمن عليهم الذين يفقدون التغطية بسبب عدم سداد الأقساط. وباستخدام هذا التعريف، يشمل الإلغاء عدم التجديد وكذلك الحالات التي تتأخر فيها مدفوعات الأقساط وتنتهي فترة السماح؛ و في الحالة الأخيرة قد يكون أمام المؤمن عليه فترة زمنية محدودة يمكنه فيها إعادة التغطية بشروط مثل سداد جميع الأقساط المستحقة في الماضي وربما بعض رسوم الإعادة أيضاً.
| المعلمات التي تؤثر على معدل الاكتتاب | المعلمات التي تؤثر على معدل التجديد والانقضاء |
| · إذا كان المنتج اختياري أو إلزامي.
· إذا كان المجتمع المستهدف على دراية وفهم التأمين. · وجود منتجات أخرى في السوق. · التدابير المعمول بها لتعزيز ثقة السكان في التأمين. · نموذج التوزيع. · استراتيجية التسويق المعمول بها.
|
· عملية دفع قسط التأمين وفترة السماح.
· إذا كان يتبع نظام المراقبة التجديدات. · إذا كان تصميم المنتج يشجع على التجديد. · مدة الوثيقة. · مدى سهولة دفع قسط التأمين.
|
- التضخم والفوائد
- التضخم
إن تقدير معدلات التضخم أمر هام لحساب المصروفات المتوقعة. وتعتمد معدلات التضخم على عوامل مثل الاستقرار السياسي والتوقعات الاقتصادية، على الصعيدين المحلي والعالمي.
وعادة ما تكون توقعات التضخم في أي بلد متاحة من البنك الدولي وبنوك التنمية الإقليمية والجهة التنظيمية للقطاع المصرفي في الدولة، ولكن من المتوقع أن تكون هذه التوقعات لمدة عام أو نحو ذلك فقط.
وإذا كان التضخم متقلباً للغاية، فمن الأصعب التوصل إلى افتراضات معقولة، لذلك من الأفضل استخدام متوسط مع الأخذ في الاعتبار استعداد الدولة للإدارة المالية وآفاقها الاقتصادية.
بالنسبة لشركة التأمين، فإن ارتفاع معدل التضخم له تأثير سلبي وإيجابي على الأرباح. فالمصروفات تزداد بسرعة على مر السنين في بيئة تضخم عالية، ولكن التأثير السلبي لهذا يمكن تعويضه من خلال الآثار الإيجابية لارتفاع أسعار الفائدة والنمو في حجم التأمين.
وبالنسبة للعميل، يؤثر ارتفاع معدل التضخم على المدخرات، خاصة إذا كانت الأسعار قد أُغلقت بسعر فائدة منخفض؛ وفي مثل هذه الحالات يمكن توقع زيادة معدلات الانسحاب مع البحث عن خيارات استثمارية أفضل.
وبصرف النظر عن تفضيل السوق المعتاد للمنتجات الادخارية قصيرة المدي، فإن ارتفاع معدل التضخم المرتفع هو سبب آخر لتقديم خطط قصيرة الأجل لتراكم رأس المال والادخار، ما لم تكن الفائدة الدائنة متغيرة وتعتمد على أداء الاستثمار الفعلي.
- سعر الفائدة
تعتبر افتراضات سعر الفائدة هي المتغيرات الرئيسية لما يلي:
- تسعير منتجات التأمين طويلة الأجل، خاصة إذا كان هناك عنصر ادخاري أو تراكم لرأس المال، كما في حالة منتج تأمين الحياة المختلط. في المقابل، فإن سعر الفائدة المستخدم لتسعير منتج تأمين الائتمان مع قسط أسبوعي يتم دفعه جنباً إلى جنب مع سداد القرض للمقترض له تأثير أقل على السعر، حيث أن القسط يكتسب بمجرد تحصيله.
- حساب الاحتياطيات في نهاية كل فترة مالية (شهرية، ربع سنوية، أو سنوية) عند إعداد التوقعات المالية. ويتم تطبيق أسعار الفائدة عليها وعلى العوائد الاستثمارية التي يتم توليدها.
- افتراضات نقطة التعادل
ستؤثر افتراضات نقطة التعادل على الإطار الزمني المتصور لأقساط التأمين لتغطية جميع المصروفات.
يجب اعتماد نهج متوسط / طويل الأجل للاستدامة المالية لأنشطة التأمين متناهي الصغر، اعتماداً على نوع المنتج. فعلى سبيل المثال: يمكن أن تكون منتجات تأمين الحياة مربحة في السنة الأولى من البرنامج، في حين أن التأمين الصحي قد يتطلب فترة أطول لتحقيق الأرباح.
| التحقق من إجمالي قسط التأمين |
إن زيادة معدلات الأقساط بعد إطلاق المنتج سيواجه مقاومة كبيرة. لذلك يجب أن يمر باختبارات دقيقة حتى الانتهاء منه . فمن الأفضل اختبار المنتج بشكل تجريبي قبل طرحه بحيث يمكن اتخاذ الإجراءات التصحيحية على نطاق صغير. لهذا ، يلزم اختيار مجموعة تمثيلية لأخذ العينات بحيث يمكن توقع تجارب مماثلة عند توسيع نطاق المنتج.
من الأهمية بمكان اختبار السيناريوهات البديلة لاستكشاف كيفية اختلاف النتائج عن السيناريو الأساسي المستخدم للتوقعات المالية.
و يعد استخدام النموذج أداة قوية لتنظيم المناقشة بين مختلف أصحاب المصلحة.
- فحص المعقولية وضبطها
بمجرد تحديد إجمالي القسط يجب على فريق تطوير المنتج إعادة التحقق مما إذا كان قسط التأمين سيكون مقبولاً للعملاء في المستقبل.
للقيام بذلك يمكن مقارنة إجمالي القسط بالمعلومات التالية:
- التكاليف ذات الصلة بالعميل: يُنصح بمقارنة إجمالي الأقساط بجميع التكاليف التي سيتحملها العميل أثناء التأمين متضمناً النقل للتسجيل وتلقي الخدمات والوثائق المطلوبة (صورة وشهادات وما إلى ذلك) والائتمان إذا تم تمويل القسط من خلال قرض وما إلى ذلك.
- مبلغ المطالبات المتوقعة على مدار فترة التغطية: للتأكد أن المنتج يعطي القيمة المرجوة منه، يجب مقارنة تكلفة المنتج بمبلغ التأمين.
- منتجات / أقساط أخرى في السوق: في عملية سابقة لجمع البيانات، من المفترض أن يتم جمع معلومات عن المنافس.
- من المهم ملاحظة أنه في التأمين متناهي الصغر قد يتم دعم بعض المخططات، مما يؤدي إلى انخفاض إجمالي الأقساط عما هو متوقع إذا تم حسابه على أساس “التكلفة الكاملة”. كما أنه من المهم تحديد هذه الاختلافات ووضع البرنامج استعداداً للمنافسة.
- منتجات أخرى لشركة التأمين: من المهم التأكد أن المنتج الجديد يتبع موقعاً منطقياً داخل الشركة. إذا كان المنتج الجديد يقدم مزايا أكثر من المنتج الحالي، لذلك يجب أن يكون سعره أعلى.
- اختبار السيناريو Scenario test
- ما هو اختبار السيناريو؟
عند استخدام البرمجة فإن التوقعات المالية تمكن اختبار السيناريو من الإجابة على أسئلة “ماذا لو”.
في الواقع أنه حتى أكثر الأسعار شمولاً من حيث الخبرة لا تضمن أن يكون القسط كافياً في العام المقبل، وهذا ينطبق على كل من التأمين التقليدي والتأمين متناهي الصغر.
ويرجع ذلك لسببين: أولاً، أن تكون مطالبات التأمين عشوائية بطبيعتها، لذا فإن الانحرافات عن التوقعات الإحصائية ممكنة دائماً حتى بالنسبة لمجموعات المخاطر الكبيرة؛ ثانياً، من المستحيل إسقاط المحددات العديدة للاكتفاء المتميز بدقة.
لذلك، فإن أفضل ما يمكن فعله بعد تحديد القسط النهائي هو عمل نموذج التأثير المحتمل للسيناريوهات المختلفة والإجابة على أسئلة مثل:
- ماذا لو توفي ضعف عدد المؤمن عليهم الذي كان متوقعا؟
- ماذا لو كانت مبيعات التأمين أقل من الحجم المتوقع؟
- ماذا لو كان إجمالي إيرادات الأقساط أقل من المتوقع بسبب حصول الأطفال أو النساء على تأمين أكثر مما كان متوقعاً؟
- ماذا لو بلغت فواتير المستشفى المؤمن عليها ضعف ما كان متوقعا (ربما بسبب التضخم الطبي، أو التحركات الهائلة التي طرأت على أسعار الصرف أو الضرائب الإضافية)؟
- ماذا لو أصبح من الضروري وجود موظفين أكثر خبرة، مما تسبب في نفقات في شكل رواتب أعلى من المتوقع؟
لن تحدد سيناريوهات النمذجة ما سيحدث أيضاً، لكن العملية تهدف إلى التنبؤ بالنتائج المحتملة في حالة وقوع حدث أو آخر.
- كيفية إجراء الاختبار
يعد اختبار السيناريوهات أمراً ذا قيمة كبيرة في البداية لاتخاذ قرار بشأن المعايير الرئيسية مثل الأقساط والعمولة والاستثمارات الأولية، ولإظهار كيف يمكن أن تختلف الأشياء عن التوقعات بسبب التباين المتأصل للعديد من المحددات للأرباح أو الخسائر.
وباستخدام الكمبيوتر وجدول البيانات، ليس من الصعب صياغة سيناريوهات مختلفة، على الرغم من أن درجة التعقيد تزداد مع درجة التفاصيل.
- الاختبار التجريبي
من المفترض إجراء اختبار تجريبي على المنتج الجديد قبل إطلاقه على نطاق واسع.
خلال المرحلة التجريبية يجب مقارنة الافتراضات بسلوك العميل الحقيقي كما يجب إجراء تقييم لمعرفة ما إذا كان إجمالي الأقساط ذو تكلفة مناسبة .
ومن أجل تحقيق النطاق اللازم للاستدامة، غالباً ما يبحث مقدمو التأمين متناهي الصغر عن شراكات توزيع إضافية ، فقد يكون لدى شركاء التوزيع الجدد أفكارهم الخاصة حول ميزات المنتج والقسط الخاص به.
| متابعة تجربة المنتج |
تتمثل المتابعة في المراقبة المنتظمة ، وتسجيل الأنشطة التي تحدث في المشروع أو البرنامج ، وجمع معلومات قيمة ودقيقة حول جميع جوانب المشروع لإطلاع متخذي القرار على كيفية بلوغ أهداف البرنامج، حيث يعد ذلك أمراً شديد الأهمية في سوق جديد مثل سوق التأمين متناهي الصغر .
لا يعني هذا توفير المزيد من البيانات فحسب ، بل يعني أيضاً تسهيل الوصول إلى البيانات وتقديمها بلغة وصيغة أكثر وضوحاً وفهماً.
و يجب اتباع الخطوات التالية عند وضع خطة المتابعة:
| رأي الاتحاد المصري للتأمين |
في ضوء دراسة نماذج وآليات التسعير للتأمين متناهي الصغر والتي اتضح أنها تتميز بخصائص مميزة عن انواع التأمين الأخري، يوصي الاتحاد المصري للتأمين بأهمية أخذ الطبيعة المختلفة للتأمين متناهي الصغر في الاعتبار وتطوير نماذج التسعير المناسبة للطبيعة السوق المصري. فضلا عن ضرورة وجود برامج تدريبية متخصصة للخبراء الاكتواريين و أخصائيو التسعير على التأمين متناهي الصغر و طبيعتة والخصائص المميزة له والتي تؤثر بشكل مباشر أو غير مباشر على عملية التسعير.
كما أنه من الأهمية بمكان مراقبة نتائج الأعمال ووجود تغذية مرتدة دقيقة وموثقة لتعديل نماذج التسعير وفقا الخبرة الحقيقة المتوفرة عن السوق المصري.
التعليقات مغلقة.